La generación challenger de los bancos digitales: Atom, Mondo, Tandem y Starling (II)

Seguimos con el tema iniciado en la anterior entrada, donde contabamos la historia de los bancos digitales que lideran UK siguiendo ciertos criterios.

Éstos bancos, con unas restricciones de licencia menores y la escena de inicio Fintech en Londres en auge, forman la nueva generación digital de bancos móviles que están empezando a liderar el Reino Unido. En concreto os contamos el caso de cuatro de ellos : Atom, Mondo, Tandem y Starling.

1. Atom

El corazón aparente del Fintech británico: Atom Bank de Durham, en el noreste de Inglaterra. Atom fue autorizado para recibir depósitos de clientes en noviembre de 2015 y comenzó a funcionar en su totalidad después de que sus restricciones de autorización reguladoras fueron levantadas en abril de 2016.

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A primera vista la aplicación está muy influenciada por la plataforma de juegos Unity, base de su construcción. Todo está personalizado con su nombre y el diseño se asemeja a un juego para móviles, en torno a varios globos que flotan en la pantalla. La seguridad funciona a través de datos biométricos integrados, entrando a través del reconocimiento facial o de voz.

Las cuentas corrientes y de ahorro son todavía sólo está disponible en versión beta para los miembros invitados. A finales de 2016 Atom ofrecerá ahorros fijos, cuentas corrientes, sobregiros, tarjetas de débito y tarjetas de crédito, de ahorro a la vista y las hipotecas residenciales, a través de su aplicación.

A diferencia de Starling o Mondo, Atom no ha construido sus sistemas informáticos centrales a partir de cero, si no que se alzó sobre la base del software bancario FIS y la construcción de una interfaz única (la aplicación móvil) en la parte superior. Atom ofrecerá un repertorio completo de productos bancarios, de las cuentas corrientes y de ahorro a préstamos e hipotecas, tanto para clientes personales y de negocios.

En ésta década habrá un banco que será del tamaño de Google o Facebook

El director de innovaciones Edward Twiddy explica la motivación detrás de este enfoque en Techworld.com, diciendo: “Desde nuestra perspectiva del núcleo del motor tiene que ser a prueba de balas, que se encuentra en un entorno a prueba de balas. No tiene por qué ser de lujo”. Twiddy explicó que los sistemas básicos que facilitan el movimiento de dinero necesitan integrarse con varios sistemas heredados; y los reguladores y las cooperativas de crédito serían más cómodos con una integración de software de los productos básicos establecidos.

Atom Bank tiene un impresionante pedigrí a nivel directivo, con el co-fundador de Metro Bank, Anthony Thomson, como Presidente y CEO, Mark Mullen fue contratado desde la división de Internet y Banca telefónica de HSBC.

Financiación: Atom ha recaudado 135 millones de £ en el capital hasta el momento.

2. Tandem

tandemEl único otro nuevo banco que ha adquirido una licencia es Tandem, que anunció que había recibido la FCA y la  acreditación VRP el 30 de noviembre de 2015. Tandem mantienen su producto menos visible que Atom y su sitio web tiene menos información que la competencia. Lo que sí sabemos es que pondrá en marcha una amplia gama de servicios, a partir de la cuenta corriente, tarjeta de crédito, ahorro y préstamos.

Tandem ha optado por utilizar la tecnología off-the-shelf para ofrecer su software de banca central y la infraestructura con la plataforma Agiliti ‘pay-as-you-grow’ de Fiserv, que se desarrolló en colaboración con el presidente del Banco Atom Anthony Thompson. Esta plataforma permite tándem para ir de lanzamiento al mercado más rápido que la construcción del núcleo del sistema en sí.

A principios de este año, el fundador Ricky Knox dijo a The Memo: “Una aplicación móvil realmente interesante es grande, pero lo que la va a impulsar es la captación de clientes en masa.”

Donde Tandem está tratando de sobresalir es en su enfoque proactivo para la administración del dinero, ayudando a los clientes en vez vender productos bancarios que los ayuden a hacer crecer su dinero. Esto vendrá en forma de notificaciones si se olvida de un pago o se acerca a su sobregiro, así como tarifas preferenciales para el ahorro alternativos y servicios de inversión.

Tandem parece estar centrando su comercialización en la generación millennial, así como distanciarse de las instituciones bancarias en las que el público parece haber perdido su confianza. Tandem se muestra como un “banco bueno” y un “nuevo banco integrado por personas como usted”, como se muestra la imagen de la portada de Twitter de personas en ropa casual.

Financiación: Según el FT Tandem ha recaudado más de £ 100 millones en capital antes de un lanzamiento que se espera hacia finales de 2016.

3. Starling

Starling_Bank_logoFundada por Anne Boden, el ex director de operaciones de Allied Irish Bank, Starling está bien financiada, pero aún espera adquirir su licencia bancaria del Reino Unido, con la esperanza de adquirir su autorización éste año.

Donde Atom ha construido sus sistemas bancarios centrales desde el software bancario de FIS Global, Starling ha construido sus sistemas de TI desde la base, en su casa. Para una explicación más completa visitad la entrada en el blog de Boden sobre el tema es bastante conciso.

Starling, como Tandem, , por el momento mantiene detalles sobre sus productos bancarios y la propia aplicación en secreto. Lo que sí sabemos es que Starling comenzará por ofrecer una selección limitada de servicios, centrado en torno a las cuentas corrientes. La aplicación ofrecerá alertas para la administración del dinero inteligente, que ayuda a evitar que los clientes incurrir en gastos no deseados. Permitirá obtener una imagen en tiempo real de sus cuentas y transferencias de gasto y el dinero debe ser transparente.

Jefe de marketing Terry McParlane dijo Techworld.com: “Estamos tratando de darle la vuelta al modelo de banca en su cabeza. Donde los bancos han utilizado los datos en contra de sus clientes, nuestro enfoque está tomando las oportunidades de la tecnología y APIs abiertos para capacitar a los clientes sobre el uso de su dinero “.

Financiación: Starling ha recaudado 70 millones de £ hasta el momento, dirigido por el inversor Harald McPike.

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Establecido por Tom Blomfield después de su polémica salida del rival Starling (que él co-fundó con Boden después de salir de otra compañía Fintech que fundó, GoCardless, en 2013), no es de extrañar que Mondo es aparentemente fundada en lios principios similares a los anteriores. A saber: dominan completamente la tecnología y tienen una estrategia basada en los datos easy to use para las finanzas personales.

Blomfield es abiertamente crítico sobre los bancos challenger que están construyendo sobre los sistemas bancarios de TI establecidos: “Si lo que desean es ver los mismos viejos productos a continuación, seguid adelante y comprad los productos pre-existentes, pero si queréis que sea adaptable y entregar experiencias del siglo XXI, entonces necesitas dominarlo desde el principio.

Si preguntamos a Google o Facebook si podían haber usado un backend genérico se habrían reído

Mondo quiere hacer posible la apertura de una cuenta sin una conversación humana, en menos de un minuto y con cualquier capital como punto de partida. Blomfield lo expresa así: “No estoy pidiendo a la gente que se case en la primera cita. Pueden depositar cincuenta libras y le daremos una tarjeta y así puede ver cómo funciona. Si tiene un problema veremos cómo nos ocupamos de eso”.

Gracias a ser uno de los más abiertos en su enfoque, la aplicación de Mondo es la que más se acerca a las características conocemos. Muestra en tiempo real de los hábitos de consumo del cliente, ofrece transferencias de dinero móvil rápidas, cero tasa de cambio y, posiblemente, la biometría para la seguridad.

Blomfield siente que es un banco retador que tendrá un impacto verdaderamente perturbador en la industria y prevee convertirse en uno de los que no podrán vivir sin aparecer en las aplicaciones de pantalla de inicio, diciendo: “Habrá un banco a comienzos de ésta década que será del tamaño de Google o Facebook “.

Financiación: Mondo levantó £ 5 millones en una ronda semilla con capital de Eileen Burbidge. Actualmente pretende reunir otros £ 10 millones este año antes del lanzamiento.
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Otros enlaces de interés:

http://www.techworld.com/mobile/meet-digital-banks-going-mobile-take-on-big-banks-3618462/

¿Qué tienen en común Atom y Tandem?: http://www.computerworlduk.com/news/it-vendors/fiserv-atom-bank-founder-launch-cloud-platform-for-new-lenders-3528397/

Mobile-Only Challenger Banks Are Shaping the Future of Financial Services Industry

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