El impacto del Blockchain y los Smart Contracts en banca y seguros

¿Qué es Blockchain?

Blockchain es una base de datos distribuida por un gran número de nodos participes en la red, aportándole al sistema seguridad y la eliminación de un ente central, es decir, es una red desintermediada. La gran diferencia entre Blockchain y la mayoría de bases de datos en la nube es que la primera no depende de un servidor central, y por lo tanto, aporta mayor seguridad, puesto en caso de fallo de un servidor/nodo, la red no se debería verse afectada. Además, al no depender de un ente central, se crea una red trustless.

A través de la cadena de bloques podemos comprobar con certeza que se ha realizado una operación o registro y que la información contenida en la red es correcta e infalsificable

La irrupción de la tecnología Blockchain, desde mi punto de vista, está en lo que se conoce como “Internet del Valor”. Con la creación de Internet éramos capaces de pasar información entre varias personas, pero gracias a Blockchain somos capaces de transferir valor (la propiedad de un activo tangible u intangible) de una persona a otra, sin la necesidad de disponer de un ente central (ej. notario) que certifique la transferencia del valor.

Ventajas y posibles inconvenientes

Desde mi punto de vista, en la mayoría de los casos, Blockchain se irá incorporando en nuestras vidas de manera “silenciosa”. Es decir, en algunos casos haremos uso de la tecnología Blockchain sin saberlo. Aun así, los beneficios de esta tecnología son enormes: descentralización, seguridad, eficiencia y reducción de costes entre otros.

Cabe destacar algunos de los principales beneficios de Blockchain:

  • Red distribuida: no se requiere de una autoridad central para verificar las transacciones. Se trata de una red P2P.
  • Registro público: las transacciones registradas son abiertas, pudiendo ser consultadas por todo el mundo. Esto sucede únicamente en las Blockchain públicas.
  • Seguridad: Las operaciones registradas son inmutables e irreversibles. Para poder cambiar la información sobre un dato de la blockchain habría que cambiar la información de todos los nodos de la red.
  • Velocidad: transacciones casi instantáneas. Por ejemplo, el envío de dinero de un país a otro puede ocurrir en apenas segundos, y a un coste mínimo (último de las ventajas)
  • Reducción costes. Gracias a la eliminación de intermediarios.

Pero si hablamos de posibles inconvenientes o riesgos, los más importantes actualmente serían:

  • Tecnología reciente y compleja.
  • Implementación: desconocimiento por parte de la mayoría de la población.
  • Implicaciones legales: incertidumbre regulatoria.
  • Confidencialidad. En caso de tener que realizar operaciones confidenciales, al ser una red abierta las transacciones son rastreables. No obstante, existen alternativas ante este problema.

De todas formas, desde Finnovating vemos muchas más oportunidades que riesgos, puesto que todos estos posibles inconvenientes tienen ya soluciones para mejorarlo.

Los smart contracts basados en Blockchain

Los smart contracts son contratos digitales escritos en código. Estos contratos inteligentes ejecutan de forma automática alguna acción determinada registrada en el propio contrato en caso de suceder algún evento.

Principales ventajas:

  • Autonomía. No hay necesidad de contar con un tercero. Los contratos inteligentes no pueden ser manipulados por intermediarios o terceros. Las ventajas de los smart contracts son la automatización de operaciones repetitivas. Permiten eliminar lentos y costosos intermediarios.
  • Confianza y seguridad. Ejecutan operaciones firmadas por ambas partes sin la necesidad de contar con un tercero y eliminando posibles disputas
  • Ahorro. Menores costes al eliminar participantes de la red.
  • Precisión: ejecutan operaciones establecidas de forma automática

Blockchain en Seguros

Al igual que en el resto de sectores, los smart contracts tienen ventajas claras en el sector asegurador, como las nombradas anteriormente.

Un claro ejemplo es el smart contract creado por AXA (“Fizzy”), que recompensa a sus clientes de forma automática en caso de anulación o retraso de un vuelo.

Consorcios Blockchain 

Probablemente la iniciativa más importante es HyperLedger, un consorcio que reúne a un gran número de empresas de todos los tamaños para crear Blockchains permissioned. En España la iniciativa más conocida es Alastria, que está basada actualmente en Quorum, y que por el número de integrantes, está generando muchas expectativas y se espera mucho de ella. Otras iniciativas destacadas llevadas a cabo por un conjunto de empresas son R3 y Bi3, la primera centrada en bancos y la segunda en el sector asegurador.

Conclusiones

Una de las preguntas más recurrentes es cuándo podremos ver blockchain plenamente incorporado en nuestras vidas. La respuesta no es inmediata, pero esta tecnología tiene infinitas posibilidades, desde las más conocidas como pagos o registros de la propiedad,  hasta gestión de depósitos o fianzas, ejecución automática de las garantías en caso de avería, o votaciones.

Por tanto, iremos viendo poco a poco cómo Blockchain se va incorporando en nuestras vidas. El cambio real se producirá cuando la gente se de cuenta del potencial enorme que tiene esta tecnología, y las grandes compañías, las startups y los gobiernos vayan juntos de la mano para incorporar esta revolución en nuestro día a día.

2017 ha sido un gran año, pero en 2018 se espera que muchos de los proyectos que utilizan esta tecnología vayan convirtiéndose poco a poco en una referencia absoluta

Las entidades financieras y las aseguradoras tienen una oportunidad única de incorporar poco a poco esta tecnología para eficientar sus procesos internos como nunca lo habían hecho antes y ofrecer a los clientes finales una experiencia de usuario realmente diferente. Para ello Finnovating  lanzará próximamente dos iniciativas relacionadas con estas tecnologías y la innovación financiera y de seguros: FinTech Blockchain e InsurTech Blockchain.

 

Si quieres conocer más puedes contactarnos en contacto@finnovating.com

 

Rodrigo García de la Cruz

CEO de Finnovating

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