blockchain y seguros de vida: el éxito InsurTech

Cuando blockchain llegó por primera vez a escena, las personas se concentraron en su potencial para revolucionar la industria de servicios financieros. Esto incluyó a los bancos y otros actores de servicios financieros, quienes durante varios años han estado estudiando intensamente y reflexionando sobre las implicaciones de esta nueva tecnología para sus negocios.

Durante este tiempo, también hemos visto niveles similares de interés en muchas otras industrias, desde el comercio mundial hasta la atención médica.

Sin embargo, una excepción notable a esta regla ha sido la industria de seguros de vida, donde hemos visto muy pocos movimientos hasta la fecha. A diferencia de otros, el seguro de vida no parece creer que sus modelos de negocios estén listos para la disrupción mediante el ledger distribuido y la tecnología de contrato inteligente.

La industria de seguros de vida ha dependido tradicionalmente de redes de distribución grandes, complejas y cerradas

En Europa, por ejemplo, la distribución a menudo se maneja a través de acuerdos exclusivos con los bancos, a menudo llamados bancaseguros. En otras partes del mundo, la distribución generalmente se lleva a cabo a través de intermediarios, agentes u otros socios de distribución, también generalmente en forma exclusiva.

Esta exclusividad no solo está enraizada en los acuerdos contractuales, sino que se ve fuertemente reforzada por la tecnología y los procesos en general anticuados.

La industria de seguros de hoy en día se basa en gran medida en las arquitecturas de TI de la década de 1970

Desde entonces, los datos viven en grandes bases de datos estáticas patentadas y son extraídos, procesados ​​y devueltos por aplicaciones heredadas separadas e igualmente complejas.

Dichos sistemas son muy costosos de construir, mantener y conectarse. Muchos de los procesos comerciales que respaldan estos sistemas siguen estando basados ​​en papel y requieren una gran cantidad de personal capacitado. Eso los hace costosos e ineficientes también, pero también difíciles de emular para otros.

El resultado es en efecto grandes silos de distribución impenetrables. Gracias al coste de la conectividad astronómicamente alto, no es fácil para los intermediarios cambiar de red o ampliar su oferta. Debido a que los datos no son fáciles de compartir, es difícil para los intermediarios o clientes finales comparar precios o condiciones.

Siempre y cuando permanezcan bajo su control, tales silos pueden ser ventajosos para las aseguradoras de vida. Desafortunadamente para los titulares, sus grandes torres amuralladas están listas para caer.

El futuro

Gracias a la tecnología blockchain y al contrato inteligente, podremos reemplazar los viejos silos con redes de distribución de seguros de vida no exclusivas, a gran escala, abiertas que ofrecerán grandes beneficios en términos de costo, conectividad y transparencia.

Con el blockchain, por ejemplo, podemos diseñar e implementar procesos digitales sin fricción que son más eficientes y mucho menos costosos que los procesos caros y engorrosos que la industria utiliza en la actualidad. Esto reducirá significativamente la barrera de entrada para nuevos players.

Como las plataformas blockchain son altamente interoperables, casi cualquier persona puede conectarse fácilmente a ellas. Esto llevará el alto coste actual de incorporación a las redes de distribución a casi cero. El resultado será una mayor competencia a medida que nuevas oleadas de corredores digitales, plataformas de corredores y proveedores de seguros entren on line.

Las plataformas basadas en Blockchain también facilitan el intercambio de datos, lo que aumentará la transparencia en órdenes de magnitud. Las aseguradoras grandes se encontrarán compitiendo en precio y servicio por primera vez, algo a lo que no están acostumbrados.

Cuando agrega tecnología de contrato inteligente en la parte superior de la cadena de bloques, las posibilidades (y las amenazas para los titulares) aumentan considerablemente. Eso es porque los contratos inteligentes nos permiten poner la lógica empresarial directamente en la cadena.

En la actualidad, toda la lógica de negocios con respecto a las pólizas de seguro, incluida su administración, forma parte de la capa de aplicaciones de TI.

En el futuro de Blockchain, la lógica empresarial se convierte en parte del contrato inteligente y, por lo tanto, parte de la cadena

Esto introduce una automatización radical en la imagen, ya que todo, desde la firma de políticas hasta la verificación de si los pagos se han realizado para manejar los eventos del ciclo de vida hasta el pago de las reclamaciones, se ejecuta automáticamente en el contrato.

Esto no solo hará que sea más fácil para cada vez más proveedores ofrecer cada vez más productos. También les permitirá introducir soluciones nuevas y altamente innovadoras con relativa facilidad.

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Bussman Adisory

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